Esto es lo que significan las nuevas reglas de préstamos de la SBA para su pequeña empresa

July 5, 2023 by admin in Financiación de Pequeñas Empresas, Marketing y Recursos

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) está preocupada por las pequeñas empresas en mercados desatendidos que enfrentan dificultades para obtener préstamos de la SBA.

El 11 y 12 de mayo, la SBA realizó cambios en sus programas para facilitar la participación de los prestamistas, permitir que los prestamistas sin fines de lucro a través de Community Advantage brinden más oportunidades y simplificar el proceso de documentación para evaluar los préstamos.

Según Isabella Casillas Guzmán, administradora de pequeñas empresas de los Estados Unidos, estas actualizaciones modernizarán y ampliarán los programas de préstamos de la SBA. Esto beneficiará a las comunidades que históricamente han sido pasadas por alto, dándoles un mejor acceso a la financiación para crear empleos y hacer crecer la economía.

Las nuevas reglas tienen como objetivo facilitar que las empresas propiedad de minorías, veteranos y mujeres obtengan préstamos para pequeñas empresas respaldados por el gobierno.

¿Cuáles son los nuevos cambios en la regla de la SBA?

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) ha implementado nuevos cambios en las reglas que tendrán un impacto significativo en sus programas de préstamos. Estos cambios se finalizaron en abril y se espera que entren en vigencia en mayo. Echemos un vistazo más de cerca a estos cambios importantes:

• Afiliaciones y criterios de préstamo

El primer cambio de regla se centra en las afiliaciones de la SBA y las condiciones de préstamo. Fue emitido en el Registro Federal el 10 de abril de 2023. Este cambio tiene como objetivo revisar las regulaciones relacionadas con las afiliaciones de la SBA y establecer nuevos criterios para evaluar las solicitudes de préstamos.

• Moratoria sobre la concesión de licencias a nuevas empresas de préstamos para pequeñas empresas

El segundo cambio de regla, publicado en el Registro Federal el 12 de abril de 2023, aborda la moratoria sobre la concesión de licencias a nuevas compañías de préstamos para pequeñas empresas (SBLC). La SBA ha realizado cambios a esta moratoria, lo que afectará el proceso de concesión de licencias para los SBLC.

Un cambio significativo resultante de estas revisiones de la regla es la expansión de los prestamistas no bancarios elegibles para solicitar una licencia SBLC. Anteriormente, solo un número limitado de instituciones no depositarias, como bancos y cooperativas de crédito, podían ofrecer préstamos SBA 7 (a).

Los SBLC debían comprar una de las 14 licencias existentes de otro SBLC para participar en el programa. Sin embargo, la SBA ha decidido levantar este límite y permitir que nuevas compañías financieras, incluida la tecnología financiera, soliciten una licencia SBLC.

Si bien la SBA planea agregar inicialmente solo tres nuevos SBLC, se espera que la eliminación del límite de licencias aumente el acceso a préstamos asequibles. La SBA estima que un SBLC recién licenciado podría emitir aproximadamente 425 nuevos préstamos en los próximos cuatro años. Este cambio es particularmente beneficioso para las empresas pequeñas y desatendidas, ya que amplía el grupo de prestamistas y brinda más oportunidades para asegurar el capital.

La compañía Fintech Funding Circle ha expresado su apoyo a estos cambios, ya que creen que ayudarán a mejorar el acceso al capital para las empresas desatendidas y más pequeñas de Estados Unidos. Los esfuerzos de la SBA para ampliar el número de SBLC e incluir fintech tienen como objetivo promover el crecimiento económico y apoyar las necesidades de financiamiento de diversas empresas en todo el país.

La adición de prestamistas de ventaja comunitaria

La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) está introduciendo una nueva categoría de prestamistas llamados prestamistas Community Advantage. Esta iniciativa tiene como objetivo apoyar a las organizaciones sin fines de lucro y a los prestamistas orientados a la misión que pueden no cumplir con los requisitos típicos para los préstamos de la SBA. Los prestamistas de Community Advantage se enfocan en brindar asistencia a mercados desatendidos, incluidas nuevas empresas, empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como en servir a comunidades rurales y de bajos ingresos.

Actualmente, tanto los prestamistas con fines de lucro como los sin fines de lucro de Community Advantage están involucrados en ofrecer préstamos de la SBA a propietarios de negocios en mercados desatendidos. Sin embargo, estos prestamistas han estado operando bajo el programa piloto Community Advantage, que tiene una duración limitada y está programado para concluir en 2024.

Como parte de los esfuerzos de la SBA para establecer una solución más permanente, los prestamistas que actualmente participan en el programa piloto harán la transición al nuevo programa. Esta transición implicará recibir una licencia no temporal, lo que les permitirá continuar sus operaciones sin fecha de vencimiento.

Si bien los prestamistas existentes en el programa piloto pueden ser organizaciones con fines de lucro o sin fines de lucro, los nuevos solicitantes que buscan participar en el programa Community Advantage deben ser organizaciones sin fines de lucro para calificar para el programa.

Al incorporar prestamistas de Community Advantage en sus programas, la SBA tiene como objetivo ampliar el acceso al capital y los recursos financieros para las pequeñas empresas que operan en mercados desatendidos. Este cambio proporciona una plataforma dedicada para que las organizaciones sin fines de lucro y los prestamistas orientados a la misión continúen sirviendo a estas comunidades y apoyando el crecimiento y el éxito de las nuevas empresas, las empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como las ubicadas en áreas rurales y de bajos ingresos.

Para calificar para los préstamos 7(A) y 504, los prestamistas ahora tomarán en cuenta un número reducido de factores

La SBA ha introducido cambios en los criterios de calificación para los préstamos 7 (a) y 504, con el objetivo de agilizar el proceso y proporcionar estándares más objetivos para las pequeñas empresas. Anteriormente, las empresas que buscaban un préstamo de la SBA tenían que demostrar solvencia crediticia y la capacidad de pagar el préstamo al cumplir con nueve factores diferentes.

Bajo los criterios anteriores, los prestamistas evaluaron factores tales como la capacidad de la empresa para realizar reembolsos de préstamos, experiencia, carácter e historial crediticio, estados financieros pasados y futuros, garantías, capital invertido, el potencial de éxito y la fortaleza general del negocio. Sin embargo, la nueva regla ha simplificado los criterios de crédito al centrarse en tres factores clave.

Los criterios revisados ahora hacen hincapié en lo siguiente:

• Puntaje de crédito o historial de crédito

Los prestamistas considerarán el puntaje de crédito o el historial de crédito del propietario del negocio. Este factor proporciona una medida objetiva de la solvencia y la responsabilidad financiera del prestatario.

• Ganancias o flujo de caja del negocio

La nueva regla tiene en cuenta las ganancias o el flujo de efectivo generado por el negocio. Este factor permite a los prestamistas evaluar la capacidad de la empresa para generar ingresos suficientes para pagar el préstamo.

• Colateral

La garantía sigue siendo una consideración importante en el proceso de calificación del préstamo. Los prestamistas evaluarán los activos que se pueden utilizar como garantía para asegurar el préstamo.

Al reducir el número de factores considerados para la calificación de préstamos, los nuevos criterios ofrecen un enfoque más racionalizado y objetivo. Las pequeñas empresas ahora tienen una mejor oportunidad de calificar para un préstamo de la SBA basado en estos factores específicos y medibles en lugar de depender de elementos subjetivos como el carácter, que pueden variar en interpretación entre los diferentes prestamistas.

Se espera que este cambio beneficie a un mayor número de pequeñas empresas al proporcionar un camino más claro para obtener un préstamo de la SBA. Al centrarse en el historial crediticio, las ganancias comerciales y las garantías, la SBA tiene como objetivo simplificar el proceso de solicitud de préstamos y promover un mayor acceso al financiamiento para las pequeñas empresas en diversas industrias.

¿Por qué están cambiando las reglas de préstamos de la SBA?

Las reglas de la SBA están cambiando para abordar el problema del acceso limitado al capital para las pequeñas empresas en comunidades desatendidas. Actualmente, estas empresas a menudo enfrentan denegaciones de crédito debido a sus calificaciones existentes. Las nuevas normas tienen por objeto abordar este problema mediante la aplicación de las siguientes medidas:

• Ampliar el número de prestamistas

La SBA tiene la intención de ampliar el grupo de prestamistas que pueden procesar préstamos de la SBA. Al permitir que participen más instituciones financieras, incluidos prestamistas no bancarios como las empresas fintech, la SBA tiene como objetivo aumentar la disponibilidad de capital para las pequeñas empresas en comunidades desatendidas.

• Criterios crediticios menos restrictivos

Los cambios en las reglas tienen como objetivo ayudar a más empresas a calificar para los préstamos de la SBA mediante la revisión de los criterios de crédito. La SBA busca establecer criterios que sean más inclusivos y complacientes, permitiendo que una gama más amplia de empresas cumplan con los requisitos y accedan a la financiación que necesitan.

• Racionalización de las solicitudes de préstamos

La SBA reconoce la necesidad de un proceso simplificado de solicitud de préstamos que beneficie tanto a los prestamistas como a las pequeñas empresas. Al simplificar y mejorar los procedimientos de solicitud, la SBA tiene como objetivo mejorar la eficiencia y facilitar a los prestamistas el procesamiento de las solicitudes de préstamos, al tiempo que proporciona una experiencia más fluida para las pequeñas empresas que buscan financiamiento.

Estos cambios en las reglas son necesarios porque las estadísticas actuales de préstamos de la SBA, derivadas del informe resumido SBA 7 (a) y 504, resaltan las disparidades e insuficiencias en el sistema existente:

• Los hombres reciben constantemente más del 70% de los préstamos 7 (a) y 504 de la SBA cada año, lo que indica un desequilibrio de género en el acceso a la financiación de la SBA.
• Los veteranos reciben menos del 4% de los préstamos 7 (a) de la SBA y menos del 3% de los 504 préstamos anuales, lo que indica una brecha significativa en la prestación de apoyo a las empresas propiedad de veteranos.
• Los propietarios de pequeñas empresas minoritarias constantemente se quedan atrás de sus contrapartes blancas, y los propietarios de pequeñas empresas blancas generalmente reciben más del 40% de los préstamos 7 (a) y 504. Esta disparidad revela una necesidad urgente de abordar la distribución desigual de las oportunidades de financiación basadas en la raza.

Para abordar estas disparidades y crear un panorama crediticio más equitativo, la SBA reconoce la importancia de actualizar sus reglas y programas. El objetivo es garantizar que las pequeñas empresas en comunidades desatendidas, independientemente de su género, condición de veterano o etnia, tengan igual acceso al capital, lo que les permite prosperar y contribuir al crecimiento económico.

¿Cuándo entran en vigencia los nuevos cambios en las reglas de la SBA?

A partir del 11 y 12 de mayo de 2023, los nuevos cambios en las reglas de la SBA han provocado actualizaciones y modificaciones significativas en varios aspectos de los programas de préstamos de la SBA. Exploremos estos cambios con más detalle:

11 de mayo de 2023:

En esta fecha, la SBA implementó revisiones a los criterios y regulaciones de préstamos que rigen los préstamos SBA 7 (a) y 504. Los cambios abarcaron varias áreas importantes, incluyendo:

1. Factores considerados: la SBA actualizó los factores que se tienen en cuenta al evaluar las solicitudes de préstamo. Esto incluye criterios relacionados con la solvencia, la estabilidad financiera y otras consideraciones relevantes.
2. Condiciones del préstamo: la SBA introdujo actualizaciones en las condiciones bajo las cuales se emiten los préstamos, como las tasas de interés, los términos de pago y los requisitos de garantía. Estos cambios tienen como objetivo alinear las condiciones del préstamo con las necesidades y desafíos cambiantes que enfrentan las pequeñas empresas.
3. Reconsideraciones: la SBA modificó las pautas para reconsiderar las solicitudes de préstamos que inicialmente fueron rechazadas. Las nuevas reglas brindan oportunidades adicionales para que los solicitantes presenten información adicional o aborden cualquier discrepancia que pueda haber contribuido al rechazo inicial.
4. Estándares de afiliación – La SBA revisó los estándares de afiliación, que determinan si una pequeña empresa se considera independiente o afiliada a una entidad más grande. Esta revisión aclara y simplifica las reglas para las empresas que buscan asistencia de préstamos de la SBA.
5. Uso de fondos para cambios parciales en la propiedad – La SBA actualizó las pautas con respecto a la utilización de fondos de préstamos para cambios parciales en la propiedad de pequeñas empresas. Estos cambios tienen como objetivo facilitar las transacciones que implican cambios en las estructuras de propiedad, permitiendo a las empresas acceder al capital para tales fines.

12 de mayo de 2023:

En esta fecha, la SBA promulgó cambios significativos relacionados con las licencias y los programas de préstamos de Small Business Lending Company (SBLC). Estos cambios incluyen:

1. Levantar la moratoria de licencias de SBLC – La SBA eliminó la moratoria que anteriormente restringía la emisión de nuevas licencias a las Compañías de Préstamos para Pequeñas Empresas (SBLC). Este cambio permite que nuevas instituciones no bancarias soliciten una licencia SBLC, ampliando la gama de entidades financieras capaces de proporcionar productos de préstamos SBA.
2. Community Advantage SBLC – Para ampliar aún más las oportunidades de préstamo, la SBA introdujo la licencia Community Advantage SBLC. Esta licencia está diseñada específicamente para permitir que las organizaciones sin fines de lucro y las instituciones financieras orientadas a la misión se conviertan en SBLC con licencia. Faculta a estas entidades para ofrecer préstamos de la SBA y brindar apoyo a mercados desatendidos, incluidas nuevas empresas y empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como aquellas que operan en comunidades rurales y de bajos ingresos.
3. Eliminación del documento de autorización de préstamo: la SBA eliminó el requisito de un documento de autorización de préstamo en los programas de préstamos 7 (a) y 504. Este cambio simplifica el proceso de préstamo al eliminar la necesidad de que los prestatarios obtengan y presenten este documento durante las etapas de solicitud y desembolso.

Al implementar estos cambios, la SBA tiene como objetivo mejorar el acceso al capital, promover la inclusión y agilizar el proceso de solicitud de préstamos para las pequeñas empresas que buscan apoyo financiero. Estas actualizaciones reflejan el compromiso de la SBA de adaptar y mejorar sus programas para atender mejor las necesidades de la comunidad empresarial y fomentar el crecimiento económico.

Reflexiones finales

En resumen, la SBA está haciendo grandes cambios en sus reglas para las licencias de Small Business Lending Company. Ahora aprobarán a los prestatarios en función de nuevos criterios y simplificarán el proceso de autorización de préstamos, aprovechando la experiencia y la tecnología actual de los prestamistas.

La SBA también quiere ayudar a las empresas que han sido pasadas por alto mediante la creación de nuevos prestamistas Community Advantage. Las organizaciones sin fines de lucro y los prestamistas basados en misiones ahora pueden solicitar una licencia permanente para apoyar a estas empresas desatendidas.

Si desea obtener más información sobre cómo obtener un préstamo de la SBA, puede comunicarse con un prestamista de la SBA que pueda responder sus preguntas. Solo recuerde, deberá demostrar que ha probado otras opciones de préstamos comerciales antes de calificar para un préstamo de la SBA.

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