Nuevas reglas de préstamos de la SBA significan para su pequeña empresa

June 4, 2024 by admin in Prestamos para negocios

Esto es lo que las nuevas reglas de préstamos de la SBA significan para su pequeña empresa

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. está preocupada por las pequeñas empresas en mercados desatendidos que enfrentan dificultades para obtener préstamos de la SBA.

El 11 y 12 de mayo, la SBA realizó cambios en sus programas para facilitar la participación de los prestamistas, permitir que los prestamistas sin fines de lucro a través de Community Advantage brinden más oportunidades y simplificar el proceso de documentación para evaluar los préstamos.

Según Isabella Casillas Guzmán, la Administradora de Pequeñas Empresas de EE. UU., estas actualizaciones modernizarán y expandirán los programas de préstamos de la SBA. Esto beneficiará a las comunidades que históricamente han sido ignoradas, brindándoles un mejor acceso a la financiación para crear empleos y hacer crecer la economía.

Las nuevas reglas tienen como objetivo facilitar que las empresas propiedad de minorías, veteranos y mujeres obtengan préstamos para pequeñas empresas respaldados por el gobierno.

¿Cuáles son los nuevos cambios en la regla de la SBA?

La Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) ha implementado nuevos cambios en las reglas que tendrán impactos significativos en sus programas de préstamos. Estos cambios se finalizaron en abril y se prevé que entren en vigor en mayo. Veamos más de cerca estos cambios importantes:

• Afiliaciones y criterios de préstamo

El primer cambio de regla se centra en las afiliaciones a la SBA y las condiciones de préstamo. Se publicó en el Registro Federal el 10 de abril de 2023. Este cambio tiene como objetivo revisar las regulaciones relacionadas con las afiliaciones a la SBA y establecer nuevos criterios para evaluar las solicitudes de préstamos.

• Moratoria para la concesión de licencias a nuevas empresas de préstamos para pequeñas empresas

El segundo cambio de regla, publicado en el Registro Federal el 12 de abril de 2023, aborda la moratoria para la concesión de licencias a nuevas empresas de préstamos para pequeñas empresas (SBLC, por sus siglas en inglés). La SBA ha realizado cambios en esta moratoria, que afectarán el proceso de concesión de licencias para las SBLC.

Un cambio significativo resultante de estas revisiones de reglas es la expansión de los prestamistas no bancarios elegibles para solicitar una licencia SBLC. Anteriormente, solo un número limitado de instituciones no depositarias, como bancos y cooperativas de crédito, podían ofrecer préstamos SBA 7(a).

Las SBLC debían comprar una de las 14 licencias existentes de otra SBLC para participar en el programa. Sin embargo, la SBA ha decidido levantar este límite y permitir que nuevas empresas financieras, incluidas las fintech, soliciten una licencia SBLC.

Si bien la SBA planea agregar inicialmente solo tres nuevas SBLC, se espera que la eliminación del límite de licencias aumente el acceso a préstamos asequibles. La SBA estima que una SBLC con nueva licencia podría emitir aproximadamente 425 préstamos nuevos durante los próximos cuatro años. Este cambio es particularmente beneficioso para las empresas pequeñas y desatendidas, ya que amplía el grupo de prestamistas y brinda más oportunidades para obtener capital.

La empresa de tecnología financiera Funding Circle ha expresado su apoyo a estos cambios, ya que cree que ayudarán a mejorar el acceso al capital para las empresas desatendidas y más pequeñas de Estados Unidos. Los esfuerzos de la SBA para expandir el número de SBLC e incluir a las fintech tienen como objetivo promover el crecimiento económico y respaldar las necesidades de financiamiento de diversas empresas en todo el país.

La incorporación de prestamistas de Community Advantage

La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos (SBA, por sus siglas en inglés) está introduciendo una nueva categoría de prestamistas llamada prestamistas de Community Advantage. Esta iniciativa tiene como objetivo apoyar a las organizaciones sin fines de lucro y a los prestamistas orientados a una misión que pueden no cumplir con los requisitos típicos para los préstamos de la SBA. Los prestamistas de Community Advantage se centran en brindar asistencia a los mercados desatendidos, incluidas las empresas emergentes, las empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como en prestar servicios a las comunidades rurales y de bajos ingresos.

En la actualidad, los prestamistas de Community Advantage, tanto con fines de lucro como sin fines de lucro, participan en la oferta de préstamos de la SBA a los propietarios de empresas en mercados desatendidos. Sin embargo, estos prestamistas han estado operando bajo el programa piloto de Community Advantage, que tiene una duración limitada y está programado para concluir en 2024.

Como parte de los esfuerzos de la SBA por establecer una solución más permanente, los prestamistas que actualmente participan en el programa piloto pasarán al nuevo programa. Esta transición implicará recibir una licencia no temporal, lo que les permitirá continuar sus operaciones sin una fecha de vencimiento.

Si bien los prestamistas existentes en el programa piloto pueden ser organizaciones con o sin fines de lucro, los nuevos solicitantes que deseen participar en el programa Community Advantage deben ser organizaciones sin fines de lucro para calificar para el programa.

Al incorporar prestamistas de Community Advantage en sus programas, la SBA tiene como objetivo ampliar el acceso al capital y los recursos financieros para las pequeñas empresas que operan en mercados desatendidos. Este cambio proporciona una plataforma dedicada para que las organizaciones sin fines de lucro y los prestamistas orientados a una misión sigan prestando servicios a estas comunidades y apoyando el crecimiento y el éxito de las empresas emergentes, las empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como las ubicadas en áreas rurales y de bajos ingresos.

Para calificar para préstamos 7(A) y 504, los prestamistas ahora tendrán en cuenta un número reducido de factores

La SBA ha introducido cambios en los criterios de calificación para préstamos 7(a) y 504, con el objetivo de agilizar el proceso y proporcionar estándares más objetivos para las pequeñas empresas. Anteriormente, las empresas que buscaban un préstamo de la SBA tenían que demostrar solvencia crediticia y capacidad para pagar el préstamo cumpliendo con nueve factores diferentes.

Con los criterios anteriores, los prestamistas evaluaban factores como la capacidad de la empresa para realizar los pagos del préstamo, la experiencia, el carácter y el historial crediticio, los estados financieros pasados ​​y futuros, las garantías, el capital invertido, el potencial de éxito y la solidez general de la empresa. Sin embargo, la nueva norma ha simplificado los criterios crediticios al centrarse en tres factores clave.

Los criterios revisados ​​ahora hacen hincapié en lo siguiente:

• Puntuación crediticia o historial crediticio
  Los prestamistas considerarán la puntuación crediticia o el historial crediticio del propietario de la empresa. Este factor proporciona una medida objetiva de la solvencia y la responsabilidad financiera del prestatario.
• Ganancias o flujo de efectivo de la empresa
  La nueva regla tiene en cuenta las ganancias o el flujo de efectivo generados por la empresa. Este factor permite a los prestamistas evaluar la capacidad de la empresa para generar ingresos suficientes para pagar el préstamo.
• Garantía
  La garantía sigue siendo una consideración importante en el proceso de calificación del préstamo. Los prestamistas evaluarán los activos que se pueden utilizar como garantía para asegurar el préstamo.

Al reducir la cantidad de factores considerados para la calificación del préstamo, los nuevos criterios ofrecen un enfoque más simplificado y objetivo. Las pequeñas empresas ahora tienen una mejor oportunidad de calificar para un préstamo de la SBA en función de estos factores específicos y mensurables en lugar de depender de elementos subjetivos como el carácter, que pueden variar en interpretación entre diferentes prestamistas.

Se espera que este cambio beneficie a una mayor cantidad de pequeñas empresas al proporcionar un camino más claro para obtener un préstamo de la SBA. Al centrarse en el historial crediticio, las ganancias comerciales y las garantías, la SBA tiene como objetivo simplificar el proceso de solicitud de préstamos y promover un mayor acceso a la financiación para las pequeñas empresas en diversas industrias.

¿Por qué están cambiando las reglas de préstamos de la SBA?

Las reglas de la SBA están cambiando para abordar el problema del acceso limitado al capital para las pequeñas empresas en comunidades desatendidas. Actualmente, estas empresas a menudo enfrentan denegaciones de crédito debido a sus calificaciones existentes. Las nuevas reglas apuntan a abordar este problema implementando las siguientes medidas:

• Ampliar el número de prestamistas
  La SBA tiene la intención de ampliar el grupo de prestamistas que pueden procesar préstamos de la SBA. Al permitir que participen más instituciones financieras, incluidos prestamistas no bancarios como las empresas de tecnología financiera, la SBA tiene como objetivo aumentar la disponibilidad de capital para las pequeñas empresas en comunidades desatendidas.
• Criterios de crédito menos restrictivos
  Los cambios en las reglas tienen como objetivo ayudar a más empresas a calificar para préstamos de la SBA mediante la revisión de los criterios de crédito. La SBA busca establecer criterios que sean más inclusivos y complacientes, lo que permite que una gama más amplia de empresas cumplan con los requisitos y accedan a la financiación que necesitan.
• Agilizar las solicitudes de préstamos
  La SBA reconoce la necesidad de un proceso de solicitud de préstamos simplificado que beneficie tanto a los prestamistas como a las pequeñas empresas. Al simplificar y mejorar los procedimientos de solicitud, la SBA pretende mejorar la eficiencia y facilitar a los prestamistas el procesamiento de las solicitudes de préstamos, al tiempo que ofrece una experiencia más fluida para las pequeñas empresas que buscan financiación.

Estos cambios en las normas son necesarios porque las estadísticas de préstamos actuales de la SBA, derivadas del informe resumido de la SBA 7(a) y 504, resaltan las disparidades e insuficiencias del sistema actual:

• Los hombres reciben constantemente más del 70% de los préstamos 7(a) y 504 de la SBA cada año, lo que indica un desequilibrio de género en el acceso a la financiación de la SBA.
• Los veteranos reciben menos del 4% de los préstamos 7(a) de la SBA y menos del 3% de los préstamos 504 anualmente, lo que indica una brecha significativa en la prestación de apoyo a las empresas propiedad de veteranos.
• Los propietarios de pequeñas empresas pertenecientes a minorías se quedan constantemente rezagados con respecto a sus homólogos blancos, y los propietarios de pequeñas empresas blancos suelen recibir más del 40% de los préstamos 7(a) y 504. Esta disparidad revela una necesidad urgente de abordar la distribución desigual de las oportunidades de financiación en función de la raza.

Para abordar estas disparidades y crear un panorama crediticio más equitativo, la SBA reconoce la importancia de actualizar sus normas y programas. El objetivo es garantizar que las pequeñas empresas de las comunidades desatendidas, independientemente de su género, condición de veterano o etnia, tengan un acceso igualitario al capital, lo que les permita prosperar y contribuir al crecimiento económico.

¿Cuándo entran en vigor los nuevos cambios en las normas de la SBA?

Los nuevos cambios en las normas de la SBA, que entraron en vigor el 11 y el 12 de mayo de 2023, han traído consigo importantes actualizaciones y modificaciones a varios aspectos de los programas de préstamos de la SBA. Analicemos estos cambios con más detalle:

11 de mayo de 2023:
En esta fecha, la SBA implementó revisiones a los criterios y regulaciones de préstamos que rigen los préstamos SBA 7(a) y 504. Los cambios abarcaron varias áreas importantes, entre ellas:

• Factores considerados – La SBA actualizó los factores que se tienen en cuenta al evaluar las solicitudes de préstamos. Esto incluye criterios relacionados con la solvencia, la estabilidad financiera y otras consideraciones relevantes.
• Condiciones de los préstamos – La SBA introdujo actualizaciones a las condiciones bajo las cuales se otorgan los préstamos, como las tasas de interés, los plazos de pago y los requisitos de garantía. Estos cambios tienen como objetivo alinear las condiciones de los préstamos con las necesidades y los desafíos cambiantes que enfrentan las pequeñas empresas.
• Reconsideraciones – La SBA modificó las pautas para reconsiderar las solicitudes de préstamos que fueron rechazadas inicialmente. Las nuevas reglas brindan oportunidades adicionales para que los solicitantes presenten información adicional o aborden cualquier discrepancia que pueda haber contribuido al rechazo inicial.
• Estándares de afiliación – La SBA revisó los estándares de afiliación, que determinan si una pequeña empresa se considera independiente o afiliada a una entidad más grande. Esta revisión aclara y agiliza las reglas para las empresas que buscan asistencia crediticia de la SBA.
• Uso de fondos para cambios parciales de propiedad – La SBA actualizó las pautas con respecto a la utilización de fondos de préstamos para cambios parciales de propiedad de pequeñas empresas. Estos cambios tienen como objetivo facilitar las transacciones que involucran cambios en las estructuras de propiedad, lo que permite a las empresas acceder al capital para tales fines.

12 de mayo de 2023:

En esta fecha, la SBA promulgó cambios significativos relacionados con las licencias y los programas de préstamos de las Small Business Lending Company (SBLC). Estos cambios incluyen:

• Levantar la moratoria de la licencia SBLC: la SBA eliminó la moratoria que anteriormente restringía la emisión de nuevas licencias a las Small Business Lending Companies (SBLC). Este cambio permite que las nuevas instituciones no bancarias soliciten una licencia SBLC, ampliando la gama de entidades financieras capaces de proporcionar productos de préstamos de la SBA.
• Community Advantage SBLC: para ampliar aún más las oportunidades de préstamos, la SBA presentó la licencia Community Advantage SBLC. Esta licencia está diseñada específicamente para permitir que las organizaciones sin fines de lucro y las instituciones financieras orientadas a la misión se conviertan en SBLC autorizadas.
• Empodera a estas entidades a ofrecer préstamos de la SBA y brindar apoyo a los mercados desatendidos, incluidas las empresas emergentes y las empresas propiedad de veteranos y mujeres, así como las que operan en comunidades rurales y de bajos ingresos. Eliminación del documento de autorización de préstamo: la SBA eliminó el requisito de un documento de autorización de préstamo en los programas de préstamos 7(a) y 504. Este cambio simplifica el proceso de préstamo al eliminar la necesidad de que los prestatarios obtengan y presenten este documento durante las etapas de solicitud y desembolso.

Al implementar estos cambios, la SBA tiene como objetivo mejorar el acceso al capital, promover la inclusión y agilizar el proceso de solicitud de préstamos para las pequeñas empresas que buscan apoyo financiero. Estas actualizaciones reflejan el compromiso de la SBA de adaptar y mejorar sus programas para atender mejor las necesidades de la comunidad empresarial y fomentar el crecimiento económico.

Reflexiones finales

En resumen, la SBA está realizando grandes cambios en sus reglas para las licencias de las empresas de préstamos para pequeñas empresas. Ahora aprobarán a los prestatarios según nuevos criterios y simplificarán el proceso de autorización de préstamos, aprovechando la experiencia de los prestamistas y la tecnología actual.

La SBA también quiere ayudar a las empresas que han sido ignoradas mediante la creación de nuevos prestamistas de Community Advantage. Las organizaciones sin fines de lucro y los prestamistas basados ​​en misiones ahora pueden solicitar una licencia permanente para apoyar a estas empresas desatendidas.

Si desea obtener más información sobre cómo obtener un préstamo de la SBA, puede comunicarse con un prestamista de la SBA que pueda responder sus preguntas. Solo recuerde, deberá demostrar que ha probado otras opciones de préstamos comerciales antes de calificar para un préstamo de la SBA.

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